Tu as prêté ta voiture à un ami et il a eu un accident ? En règle générale, c’est ton assurance auto qui interviendra. Si ton ami est responsable, c’est aussi ton bonus-malus qui risque d’être impacté. Heureusement, tout dépend des circonstances et des garanties prévues par ton contrat.
Tu as prêté les clés de ta voiture à CE pote. Et au moment où tu les as laché dans sa main, tu as eu comme un mauvais pressentiment.

Tu t’es souvenu des disques de PS3 rayés qu’il t’avait « empruntés », de ton chat qui s’était fait la malle pendant les vacances où il devait simplement passer lui donner à manger… et de cette tente dont il avait besoin pour un trip canoé mais qui a fini au fond d’une rivière.

Il t’a rendu les clés avec cet air bizarre, que tu ne connais que trop bien. Et là tu vois l’aile avant… ou plutôt un morceau de ton aile avant.

Et il te lâche ce fameux : “Déso, mais je te jure que j’y suis pour rien” – Spoiler, il y était pour quelque chose

Avant de décider si tu lui reparleras un jour, une question est plus importante : qui va payer les réparations ?

À retenir

Prêter sa voiture, c’est aussi prêter son assurance. Si ton ami provoque un accident, c’est généralement ton assurance auto qui indemnisera les dommages et, en cas d’accident responsable, c’est ton bonus-malus qui risque d’en prendre un coup. Avant de lui tendre les clés, mieux vaut savoir ce que prévoit réellement ton contrat.

1. Mon ami a eu un accident avec ma voiture : responsable ou non responsable, qu’est-ce que ça change ?

Alors ici on parle de pote mais cela concerne toute personne à qui tu as prête ta voiture, sans qui n’est pas inscrit comme conducteur secondaire

La première chose à regarder est toute simple : qui est responsable de l’accident ?

Si ton ami est reconnu responsable, ton assurance prendra en charge les dommages selon les garanties prévues au contrat et ton bonus-malus pourra être majoré.

En revanche, si ton ami n’est pas responsable, c’est l’assurance du conducteur fautif qui indemnisera les dommages. Dans ce cas, ton coefficient de bonus-malus ne sera normalement pas pénalisé.

Autrement dit, toute la suite de l’histoire dépend d’une seule question : à qui la responsabilité de l’accident est-elle attribuée ?

Pour la suite de cet article, on va dire que c’est ton âne de pote qui a causé l’accident.

2. La règle qui surprend tout le monde : c’est ton assurance qui intervient

C’est probablement la règle la moins connue.

Même si tu étais tranquillement chez toi en pantoufles pendant que ton ami conduisait, c’est bien l’assurance de ta voiture qui intervient, pas celle de ton ami.

En France, l’assurance est attachée au véhicule, pas au conducteur.

Autrement dit, lorsque tu prêtes ta voiture… tu prêtes aussi ton contrat d’assurance.

C’est pour cette raison qu’il est toujours utile de vérifier les conditions de ton contrat avant de rendre ce petit service.

🦃 Le conseil des Dindons

On a tous ce pote à qui on ferait confiance les yeux fermés… jusqu’au jour où il te rend les clés en commençant sa phrase par : « Alors… il faut que je t’explique un truc. »

Avant de prêter ta voiture, prends deux minutes pour vérifier que ton contrat autorise bien le prêt de volant et qu’il n’applique pas de franchise majorée ou de restriction particulière. C’est probablement la vérification la plus rentable que tu feras aujourd’hui.

3. Qui prend le malus si je prête ma voiture ?

Voici le vrai coup de massue.

Ton ami conduit.

Ton ami provoque l’accident.

Ton ami rentre chez lui.

Et toi… tu récupères le malus.

En cas d’accident responsable, c’est généralement le coefficient de bonus-malus du propriétaire du véhicule qui est majoré.

Concrètement, un premier accident responsable entraîne le plus souvent une augmentation de 25 % du coefficient de bonus-malus.

Heureusement, cette règle ne s’applique pas si ton ami n’est pas responsable de l’accident.

⚠️ L’erreur que presque tout le monde fait

Beaucoup pensent que c’est l’assurance personnelle du conducteur qui paie lorsqu’il emprunte une voiture.

En réalité, c’est presque toujours l’assurance du véhicule qui intervient en premier.

Lorsque tu prêtes tes clés, tu prêtes aussi ton assurance.

4. Ce que ton contrat d’assurance dit vraiment

Tous les contrats ne prévoient pas les mêmes conditions pour le prêt de volant.

Avant de confier tes clés, vérifie notamment les points suivants :

Deux contrats affichant le même prix peuvent offrir une protection très différente lorsqu’un conducteur occasionnel prend le volant.

🧐 Le petit détail qui peut coûter cher

Tous les assureurs ne traitent pas le prêt de volant de la même manière. Certains appliquent une franchise plus élevée lorsqu’un conducteur occasionnel provoque un accident, tandis que d’autres imposent des restrictions selon l’âge ou l’expérience du conducteur. C’est souvent un détail auquel on ne pense pas… jusqu’au jour où il faut déclarer un sinistre.

5. Les cas où ton assurance peut refuser de t’indemniser

Certaines situations peuvent entraîner une réduction, voire un refus d’indemnisation de tes propres dommages.

C’est notamment le cas si ton ami :

• conduisait sous l’emprise de l’alcool ;
• avait consommé des stupéfiants ;
• n’avait pas le permis de conduire ;
• utilisait le véhicule dans des conditions exclues par ton contrat.

Les victimes resteront généralement indemnisées grâce à l’assurance responsabilité civile obligatoire, mais tes propres réparations pourront ne pas être prises en charge.

Bonus : Si tu prêtes souvent ta voiture à la même parasite personne

Déclare-le comme conducteur secondaire. De toute façon ce parasite pote, aura le culot de te la ré-emprunter, jurant que cette fois-ci il y fera attention comme à la prunelle de ces yeux. On sait tous les deux que c’est faux.

S’il conduit régulièrement ta voiture, le plus simple est de le déclarer comme conducteur secondaire.

Cela peut entraîner un léger surcoût selon les assureurs, mais tu éviteras bien des mauvaises surprises et bien des galères en cas d’accident.

Le mot de la fin

Bref. T’as prêté ta voiture à CE pote. Tu savais que c’était risqué. Maintenant tu sais aussi pourquoi. La prochaine fois qu’il te demande les clés, tu auras au moins les bonnes questions à lui poser et un contrat à lui montrer : 

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Questions fréquentes

Mon ami peut-il conduire ma voiture s’il est jeune conducteur ?

Oui, mais cela dépend des conditions prévues par ton contrat. Certains assureurs autorisent le prêt de volant sans restriction, tandis que d’autres appliquent une franchise majorée ou excluent les jeunes conducteurs.

Qui paie la franchise si mon ami a un accident ?

Pour l’assureur, c’est généralement le titulaire du contrat qui reste redevable de la franchise. Vous pouvez ensuite convenir entre vous d’un remboursement, mais cela relève d’un accord privé.

Mon assurance peut-elle refuser de couvrir l’accident ?

Oui, dans certaines situations prévues au contrat, notamment si le conducteur n’avait pas le permis, conduisait sous l’emprise de l’alcool ou de stupéfiants, ou utilisait le véhicule dans des conditions exclues par les garanties.

Puis-je prêter ma voiture à n’importe qui ?

Dans la plupart des cas, oui. En revanche, chaque assureur fixe ses propres conditions concernant le prêt de volant. Il est donc conseillé de vérifier ton contrat avant de prêter ton véhicule.

Mon ami a percuté un poteau avec ma voiture : qui paie s’il n’y a aucun autre véhicule ?

Lorsqu’il n’y a aucun tiers impliqué (par exemple un poteau, un arbre, un muret ou une borne de parking), il s’agit généralement d’un accident responsable.

Si ton contrat comprend une garantie dommages tous accidents (souvent incluse dans une assurance tous risques), ton assurance pourra prendre en charge les réparations de ton véhicule, déduction faite de la franchise prévue au contrat.

En revanche, si tu es assuré au tiers, les dégâts subis par ta voiture ne seront généralement pas indemnisés. Ton ami n’étant pas assuré à son nom pour ton véhicule, ce n’est pas son assurance qui interviendra.

*Etudes du partenaire de LesDindons.com effectuée en ligne entre le 1 janvier 2023 et le 31 mai 2023. Méthodologie : différence entre la moyenne des offres restituées et le meilleur prix proposé pour une recherche d’assurance auto tous risques.