Tu empruntes souvent la voiture des darons… mais es-tu vraiment couvert ?
C’est L’ANNÉE : tu viens d’avoir le bac et le permis en poche, la vie est belle, premières virées entre potes en vue. On connaît les bails : « Papa, maman, vous n’avez pas besoin de la voiture ce week-end… ou tout le mois d’août ? »
Tu viens de réaliser une OPA sur la grosse voiture des parents ou sur le vieux C15 de Papy. Après tout, elles passent plus de temps dans le garage que sur la route.
L’assurance de la caisse, c’est vraiment le dernier de tes soucis.
Mais en cas d’accident, es-tu vraiment assuré ?
La réponse est moins évidente qu’on ne le pense. Tout dépend de la façon dont tu utilises la voiture… et surtout du statut qui figure sur le contrat d’assurance.
En résumé
Emprunter ponctuellement la voiture de ses parents est généralement prévu par les contrats grâce au prêt de volant.
En revanche, si tu l’utilises régulièrement, il est souvent préférable, voire nécessaire selon les contrats, d’être déclaré comme conducteur secondaire.
La différence peut avoir des conséquences importantes sur l’indemnisation en cas d’accident.
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Conducteur occasionnel ou conducteur secondaire : ce n’est pas la même chose
Beaucoup de conducteurs pensent que ces deux notions sont identiques.
En réalité, elles correspondent à deux situations différentes, et ça n’a rien à voir avec le fait que ce soit la voiture de tes parents plutôt que celle d’un pote.
Le conducteur occasionnel emprunte le véhicule de manière ponctuelle. Dans de nombreux contrats, cette situation est couverte par la clause de prêt de volant, mais certains assureurs prévoient des restrictions ou une franchise majorée. Mieux vaut donc vérifier ce que prévoit ton contrat.
Le conducteur secondaire, lui, est déclaré auprès de l’assureur. Il utilise régulièrement le véhicule, sans être pour autant son utilisateur principal.
La différence ne dépend pas de ton lien de parenté avec le propriétaire de la voiture, mais bien de la fréquence réelle d’utilisation.
🦃 Le conseil des Dindons
Tu empruntes la voiture de tes parents presque tous les week-ends ou plusieurs fois par semaine ? Prenez cinq minutes pour vérifier ensemble le contrat d’assurance.
Un simple appel à l’assureur permet souvent de savoir si une déclaration comme conducteur secondaire est nécessaire, et peut éviter un litige après un accident.
Le permis probatoire change souvent la facture
Si tu viens d’obtenir ton permis, tu es en période probatoire.
Cette période dure 3 ans après une formation classique ou 2 ans si tu as obtenu ton permis par la conduite accompagnée.
Pendant toute cette période, le disque A reste obligatoire lorsque tu conduis. Oublie-le et tu risques une amende, même si tu es dans ton bon droit côté assurance.
Si tes parents te déclarent comme conducteur secondaire, l’assureur peut appliquer une surprime liée au statut de jeune conducteur. Son montant varie selon les compagnies et diminue généralement avec l’expérience acquise.
Qui prend le malus si tu provoques un accident ?
Toi, tu peux souffler. Tes parents, eux, vont légèrement se tendre.
Le bonus-malus est rattaché au contrat d’assurance et s’applique généralement au souscripteur du contrat.
Autrement dit, si tu provoques un accident responsable avec la voiture de tes parents, c’est leur coefficient de bonus-malus qui sera, en principe, impacté. Pas le tien.
En revanche, tant que tu n’as pas ton propre contrat d’assurance, tu ne construis généralement pas ton propre historique de bonus. Zéro accident, zéro médaille.
⚠️ L’erreur que presque tout le monde fait
Beaucoup de familles pensent qu’il suffit de dire « c’est la voiture des parents ». En réalité, ce qui intéresse l’assureur, c’est qui conduit réellement le véhicule au quotidien.
Si un jeune conducteur utilise presque tous les jours la voiture familiale sans être déclaré alors que le contrat l’exige, cela peut entraîner des difficultés lors de l’indemnisation d’un sinistre.
Le vrai piège : utiliser la voiture tous les jours sans être déclaré
Attention à la tuile ! C’est probablement la situation la plus risquée.
Le prêt de volant est généralement prévu pour un usage occasionnel.
En revanche, si tu utilises la voiture quotidiennement ou de façon très régulière sans avoir été déclaré comme conducteur secondaire alors que le contrat le prévoit, l’assureur peut considérer que le risque déclaré ne correspond pas à la réalité.
Selon les circonstances et les clauses du contrat, cela peut entraîner une réduction de l’indemnisation, voire un refus de certaines garanties en cas de fausse déclaration caractérisée.
C’est pourquoi il est toujours préférable de signaler un changement durable dans l’utilisation du véhicule.
Qui est assuré selon la situation ?
| Situation | Déclaration à l’assureur | Usage du véhicule | Conséquences en cas d’accident |
|---|---|---|---|
| Conducteur occasionnel | Généralement non, selon le contrat | Ponctuel | Couverture prévue par le contrat de prêt de volant |
| Conducteur secondaire | Oui | Régulier | Couverture normale selon les garanties souscrites |
| Usage quotidien non déclaré | Non alors que le contrat l’exige | Très fréquent | Réduction ou refus de certaines garanties selon les circonstances |
Les règles ci-dessus sont celles que l’on retrouve le plus souvent. Les garanties, franchises et conditions de prêt de volant pouvant varier d’un assureur à l’autre, ce sont toujours les conditions particulières de ton contrat qui font foi.
Vérifiez le contrat avant qu’il ne soit trop tard
Tu conduis régulièrement la voiture de tes parents ? Prenez quelques minutes pour vérifier que ton statut correspond bien à ton utilisation réelle.
Un simple appel à votre assureur peut éviter une mauvaise surprise… et quelques grosses sueurs froides après un accident.
Questions fréquentes
Puis-je conduire la voiture de mes parents si je ne suis pas déclaré sur leur assurance ?
Oui, dans de nombreux contrats, grâce à la clause de prêt de volant qui permet à un conducteur occasionnel d’emprunter le véhicule.
Attention toutefois : tous les contrats ne prévoient pas les mêmes conditions. Certains appliquent une franchise plus élevée, d’autres excluent le prêt de volant ou le limitent à certaines situations. Vérifie les conditions particulières de l’assurance avant de prendre le volant.
À partir de quand faut-il être déclaré comme conducteur secondaire ?
Il n’existe pas de nombre de trajets ou de jours fixé par la loi.
En pratique, si tu utilises la voiture de façon régulière, plusieurs fois par semaine par exemple, il est recommandé de prévenir l’assureur. C’est le contrat qui précise les conditions applicables.
Mes parents auront-ils un malus si je provoque un accident responsable ?
En principe, oui.
Le bonus-malus est rattaché au contrat d’assurance. Si tu provoques un accident responsable avec leur voiture, c’est généralement le coefficient de réduction-majoration du contrat de tes parents qui sera impacté.
Est-ce que je cumule du bonus en conduisant la voiture de mes parents ?
En règle générale, non.
Le bonus-malus est associé au contrat d’assurance et à son souscripteur. Tant que tu n’as pas ton propre contrat, tu ne constitues généralement pas ton propre historique de bonus.
Certaines compagnies peuvent toutefois prendre en compte plusieurs années comme conducteur secondaire lors de la souscription de ton premier contrat. Cela relève d’une politique commerciale, pas d’une obligation légale.
Jeune conducteur : suis-je obligé de mettre le disque A sur la voiture de mes parents ?
Oui.
Pendant toute la durée de ton permis probatoire, le disque A est obligatoire sur le véhicule que tu conduis, même s’il appartient à tes parents, à un ami ou à ton employeur.
Si mes parents me déclarent comme conducteur secondaire, leur assurance va-t-elle coûter plus cher ?
Souvent, oui.
L’ajout d’un jeune conducteur peut entraîner une surprime, notamment pendant la période probatoire. Son montant varie selon les assureurs, le profil du conducteur et le véhicule assuré.
Que risque-t-on si j’utilise tous les jours la voiture de mes parents sans être déclaré ?
Si ton contrat impose de déclarer un conducteur régulier, l’assureur peut considérer que le risque déclaré ne correspond pas à la réalité.
En cas de sinistre, cela peut avoir des conséquences sur l’indemnisation, voire conduire à l’application des règles relatives à la fausse déclaration si les conditions sont réunies. Chaque situation est appréciée au regard du contrat et des circonstances.
Est-ce que mes parents peuvent me prêter leur voiture pour partir en vacances ?
Oui, dans la plupart des cas.
Si le prêt reste ponctuel et que le contrat autorise le prêt de volant, tu peux généralement utiliser leur véhicule pour quelques jours ou quelques semaines.
Avant un long trajet, vérifiez tout de même que le contrat ne prévoit pas de restriction particulière concernant le prêt du véhicule ou les jeunes conducteurs.
*Etudes du partenaire de LesDindons.com effectuée en ligne entre le 1 janvier 2023 et le 31 mai 2023. Méthodologie : différence entre la moyenne des offres restituées et le meilleur prix proposé pour une recherche d’assurance auto tous risques.